養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?縮略圖

網友回答:

確實有這樣的一種傳聞,說養老保險最后五年的繳費基數決定了養老金待遇,最后五年一定要按高基數繳費。讓我們通過養老金計算公式看一下,究竟最后五年高基數繳費會如何提升養老金?

退休的養老金計算公式主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分,這兩部分計算公式是全國統一的具體如下:

基礎養老金等于退休時上年度當地的社會平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。

個人賬戶養老金等于退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖

影響養老金高低的各種因素

通過分析上述的養老金計算公式,可以看出影響養老金高低的各種因素有這些:

①該省市上年度社會平均工資。這一個因素過去有好多口徑,有的地區是以城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資為基礎,而有的地區是全部就業人員。從2019年5月開始,國家要求將社會平均工資的口徑統一為全口徑城鎮就業人員社會平均工資。至于以前各種社會平均工資的差異,國家會統一制定過渡性方案。

社會平均工資的高低,實際上影響了個人繳費基數的上下限。社保的繳費范圍是60%的上年度社平工資到300%的上年度社平工資之間。個人只能按照這些政策來選擇繳費基數,最高只能是300%的社平工資。

②繳費年限,包括實際繳費年限和視同繳費年限。視同繳費年限,是指國家實施養老保險制度以前,按照職工檔案的連續工齡可以認定的繳費年限。參保繳費,只會增加實際繳費年限。

繳費年限是具體到每一個月的,每一個月都會計算為0.0833年。
養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖1

③平均繳費指數,是繳費年限繳費指數的平均值。

所有繳費指數的和÷繳費年限=平均繳費指數。

一般來講,繳費指數稱為當年的繳費檔次,60%基數繳費,繳費指數就是0.6;300%基數繳費,繳費指數就是就是3。 如果說我們當年繳費不是全年,那么我們繳費指數只會按比例計算。比如說某一年按照60%基數繳費半年,計算繳費指數時,繳費指數只有0.3。

繳費年限是計算繳費指數年限的年限。某某一年只繳費滿半年,在計算養老金繳費年限時,會計算0.5年。

有的地區視同繳費年限,沒有繳費指數。那么只能按照實際繳費年限的繳費指數來計算。這種情況下,平均繳費指數就等于實際繳費指數÷實際繳費年限。跟基礎養老金計算公式中的繳費年限并不一樣了。

基礎養老金的提升:

如果說沒有視同繳費年限,基礎養老金計算起來就簡單的多。

如果按照60%基數多繳費五年,基礎養老金可以領取4%的退休上年度社會平均工資;如果按照300%基數多繳費5年,基礎養老金可以多領取10%的社平工資。

這樣高繳費基數能夠多出6%的社平工資。如果社平工資是6000元,每月可以多拿360元。

④退休時個人賬戶的計發月數。計發月數是由國家統一公布并實施的。60歲退休是139個月,50歲是195個月。這個因素是個人無法改變的。

⑤個人賬戶余額,是按照繳費基數的8%劃入的。繳費基數越高,劃入的錢數就越高。假設按照60%基數繳費,每月進入個人賬戶240元;如果按照300%基數繳費,每月進入個人賬戶就1200元了。

個人賬戶的余額每年都統一按照國家的記賬利率計發利息,也是相當公平的。近年來記賬利率一般在7%~8%之間,比投資理財要高得多。

在個人賬戶余額方面,繳費基數越高,養老金自然越高,完全成正比例。

個人賬戶養老金的提升:

不過,記賬利率實際上還是低于工資增長率的,近年來社會平均工資增長率一般在8%~10%以上。也就是說即使算上記賬利率,相對于社會平均工資,個人賬戶仍然養老金會在貶值。

從這個角度講,也就是說為什么最后五年繳費基數越高越劃算了。因為,貶值的幅度小,對于個人賬戶養老金的提升明顯。

相對于基礎養老金,最后五年繳納較高基數雖然始終能夠提升領取社會平均工資的比例,但是需要按照非常高的基數繳費。趕不上年輕時,繳費基數低時,按照最高基數繳費劃算,畢竟那時候社平工資低,繳費基數低,付出的錢數要少得多。如果我們將錢攢起來,是沒有什么投資方式,能夠趕得上社會平均工資增長率的。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖2

綜上,確實最后五年按高基數繳費能夠有效保障個人賬戶養老金的待遇,但是相對于社會平均工資增長來說,基礎養老金還是年輕時繳費基數越高越劃算。

網友回答:

感謝邀請,更感謝樓主的提問。

樓主你好,養老保險最后5年重要嗎?你怎么看?養老保險最后的5年是非常重要的,對于每一個人來說,這5年如果你要放棄交費,那么最終你可能就會少很多的累計繳費年限,將來養老金的待遇也會受到一個極大的影響,所以說距離法定退休不足5年的這段時間之內,我們依然要正常的來繳納自己的養老保險,尤其是對于靈活就業人員那么千萬不可以放棄。

因為作為靈活就業人員,很多地區規定距離法定退休年齡不足5年,這段時間是可以正常享受到社保的補貼待遇,那么也就意味著養老保險,最后這5年的時間是可以正常獲得社保的補貼,那么自己所付出的繳費成本會更低一些,所以說最后這5年正常交費是沒有問題的。

如果你自己是由企業單位的個人,那么這5年來交費也是可以的,因為距離法定退休5年的人群,基本上根據勞動合同法的規定,它是不允許解除勞動合同的,所以說你通過企業單位來繳納自己的社保待遇,那么自己所付出的成本是很低的,而且你沒有離開工作單位,也沒有必要放棄這5年的繳費,對于自己來說有效增長5年的累計繳費年限是很有必要的一件事情。

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網友回答:

保叔想說,養老保險每年的繳費都很重要,最后5年繳費對個人賬戶養老金的貢獻比較大,保叔舉個例子給大家分析一下!

問:如何才能每天收到這樣的社保知識?

答:點擊右上角關注即可。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖3一、基本養老金的構成

我們的基本養老金由兩部分構成:基礎養老金個人賬戶養老金。

1、基礎養老金

基礎養老金=(個人退休時上年度全市在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×個人繳費年限×1%

2、個人賬戶養老金

個人賬戶養老金=退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相應的計發月數

二、最后五年按不同繳費基數繳納

>>>保叔舉例

張先生,到達55周歲時,已經繳滿10年的養老保險(均按平均工資的60%為基數),現考慮最后5年要不要提高繳費水平,對退休時到手的養老金影響大不大?(張先生正常退休年齡是60周歲,對應的計發月數是139)

假設目前平均工資為7000元,暫不考慮平均工資上漲、個人賬戶計息等因素,最后5年分別按平均工資60%、100%300%為基數繳納,到手的養老金分別是:

1、最后5年不調高繳費水平,均按60%計算

【7000×(1+0.6)÷2×15×1%】+(7000×60%×8%×12×15)÷139≈1275元/月

2、最后5年按平均工資100%

【7000×(1+0.73)÷2×15×1%】+【(7000×60%×8%×12×10)+(7000×100%×8%×12×5】÷139≈1440元/月

3、最后5年按平均工資300%

【7000×(1+1.4)÷2×15×1%】+【(7000×60%×8%×12×10)+(7000×300%×8%×12×5】÷139≈2275元/月

根據上述計算,總結出以下表格:

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖4

從上述表格可以看出,15年的繳費基數均按60%,退休后每月領可1275元,最后5年繳費基數改為100%,每月提高了165元,最后5年繳費基數改為300%,每月竟提高了1000元!

很明顯,調整繳費基數,對退休領養老金的影響非常大,繳費基數越高,對養老金的影響越大!

保叔有話說

所以說,最后5年繳納養老保險確實很重要,對個人賬戶養老金的貢獻比較大,繳費水平越高,影響越大。

這跟養老金“多繳多得,長繳多得”的激勵機制是相符合的,除了多繳,長繳對養老金的影響也不能忽視哦!

大家好,我是保叔,如果還有疑問,私信保叔。

網友回答:

感謝邀請,更感謝樓主的提問。

樓主你好,養老保險最后5年重要嗎?你怎么看這個問題?實際上很多人在交納了若干年的養老保險之后,不愿意去繳納這5年的養老保險,所以說這5年的養老保險實際上是非常重要的,而且對于靈活就業人員,在最后這5年的養老保險是可以享受到社保的補貼待遇的。

也就是說我們的養老保險在你正常參保15年以上,雖然說是具備了法定的退休年齡,同時具備了法定的退休條件,但是由于你的累計繳費年限比較短,那么往往獲得養老金的待遇水平,普遍來講也是一個比較偏低的水平,那么如何讓自己獲得一個更高的養老金待遇呢?就應該在15年的基礎上繼續參保,尤其是這法定退休年齡之前的這5年時間,應該是要繼續參保的。

靈活就業人員可以享受社保補貼,作為企業在職職工,那么企業單位也不可能解除你勞動合同這是勞動合同法的明確規定,所以在這樣的條件下,那么我們參加這5年的社保就可以讓自己增長5年的累計繳費年限,從而獲得一個更高養老金的待遇。那么我們是沒有必要去放棄這5年的養老保險了。

感謝閱讀,請加我的關注。

網友回答:

對于這塊大家可能有一個誤解,認為只要最后五年按高檔交,等退休后養老金就會比正常繳納的要高,其實這樣的理解并不完全。只能說養老金會高,但高的程度不會像想像中的那么高,換句話說,投資產出比就很不劃算的。

為什么大家會認為養老保險繳納的最后五年是最重要的。

很多人都誤認為,通過單位繳納養老保險要比靈活就業形式繳納,或者養老保險在繳納時,前幾年按最低檔繳納,等臨退休前5年改成高檔,這樣退休后領到的養老金比一直按最低檔繳納會高很多,但小編想說會高,但一定會高很多。

哪些是影響養老金多少的關鍵因素呢?

第一,領取條件。想要領取養老金需要滿足達到法定退休年齡,即男年滿60周歲,女干部年滿55周歲,女工人年滿50周歲,至于特殊崗位以及因病或非因工致殘人員年齡則另算;養老保險累計繳納年限滿足最低15年的要求,只有符合以上兩個條件的情況下,才可以享受基礎養老金待遇。

第二,我國養老金機制,實行的是“多繳多得,長繳多得”。也就是說想獲得較高水平的養老金,最好的方法就是“繳得越多,繳得越久”,才是獲得高養老金的王道。

第三,養老金的計算方法。

養老保險在繳納時是分為統籌賬戶和個人賬戶,而這兩個賬戶也與退休后的基礎養老金和個人養老金賬戶相對應。

  1. 基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限(含視同繳費年限)×1% =全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。
  2. 個人養老金=個人賬戶余額/計發月數(50歲195個月, 55歲170個月,60歲139個月)

第四,影響養老金多少的因素。主要取決于繳費年限、繳費基數、個人賬戶余額以及退休當年當地社會平均工資四個因素。這其中,繳費年限、繳費基數、退休當年當地社會平均工資直接影響基礎養老金的多少。

  • 繳費年限:最低15年,這個是最低要求。

  • 繳費基數:是指用于計算繳納養老保險的工資基數,一般是根據員工上一年度月平均工資作為繳費基數。一般勞動者工資高于社平工資300%的,則以上一年度社平工資的300%設為上限,反之工資低于社平工資60%,以上年度社平工資的60%作為下限。上下限全國并不統一,具體以當地為準。所以這塊可以看一下自己的繳費基數屬于那一檔,如果一直都是按最低檔繳納的話,退休后的養老金也會很低。

  • 退休當年當地社會平均工資:全國各地區的社會平均并不統一,有高有低,這也是為什么說退休的選擇也會影響養老金。

  • 個人賬戶余額:養老保險在繳納時是分為統籌賬戶和個人賬戶,而無論是通過單位繳納還是以靈活就業繳納的養老保險,都會根據一定比例劃入到個人賬戶內,而這個賬戶則屬于個人養老金賬戶。

我是@曉梒聊社保,10年以上人力資源與社保從業經驗,為大家深度解析社保知識、聊聊職場那些事?歡迎關注

網友回答:

養老保險任何年份的繳費都很重要。不過,你所說的最后五年更重要,也不是完全沒有道理。為什么這么說呢?

養老保險的兩個賬戶包括:統籌賬戶和個人賬戶。

統籌賬戶的領取主要跟繳費年限、繳費基數和退休時當地的社平工資有關。這個賬戶主要看的是累計繳費年數,所以不論是先交5年,還是后交5年,都無所謂,關鍵是社保養老保險要至少繳滿15年。

個人賬戶則是繳納的保費中進入個人賬戶的資金積累。職工養老保險中,個人繳費的部分進入個人賬戶;靈活就業人員繳納職工養老保險的,保費的40%進入個人賬戶。這個賬戶的多少,跟自己繳了多少錢有直接關系。眾所周知,養老保險的保費基本上每年都在上漲,后5年的繳費因為保費更高,所以進入個人賬戶的資金就更多,對個人賬戶的積累影響就更大。

總的來說,養老保險每一年的繳費都很重要,即便是后5年的繳費對個人賬戶的貢獻更大,那也是因為繳費更多的原因。所以,其實沒有必要去糾結后五年的重要性。按照國家規定的繳費年限繳費即可。養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖5

網友回答:

很多人最后五年會按照最高基數繳納,或者繳納夠15年后即停止,或者覺得最后五年不重要。其實,養老保險繳納,無論是企業職工,還是靈活就業人員,每一年都很重要。尤其對靈活就業人員來說,最后5年更為重要,因為可以享受到國家的“養老金補貼待遇”。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖6

按照養老金計算公式,最后五年肯定重要。

基本養老保險金的計算公式如下:

基本養老保險金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金

其中,基礎養老金=(退休時上年度全省(市)在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2x繳費年限x1%;

個人賬戶養老金=個人賬戶內養老金儲存額÷計發月數;

過渡性養老金=退休時上年度全省(市)在崗職工月平均工資X指數化視同繳費基數x視同繳費年限x1.3%或者是1.4%

——在這里:

退休時上年度全省(市)在崗職工月平均工資,的標準是職工社保繳納停止繳費的那一年的“社平工資”,而不是所謂的職工退休那一年所在的社平工資。

例如勞動者2050年退休,但是2045年養老金就同志繳納,那么計算時,“退休時上年度全省(市)在崗職工月平均工資”就按照2045年的社平工資,而不是2050年的。

自然,2050年的社平均工資絕對要高于2045年的社平工資。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖7

——更為重要的一點是,在計算養老金時,“本人指數化月平均繳費工資”也是重要數據。

本人指數化月平均繳費工資是按照你的每一年繳費年數的繳費基數、社平工資的相除平均計算出來的,而不是只關注最后5年或者10年的標準。

因此,從本人指數化月平均繳費工資這個重要因素來看,養老金繳納每一年都很重要。

同時,越是最早年限繳費基數越高,養老金越高,同時你需要繳納的錢數也越少!

這一點要清楚。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖8

對于靈活就業人員來說,有養老金補貼待遇。

養老金繳納都是自給自足、自己承擔。因此,繳納社保就需要自己操心,并且國家對于靈活就業人員養老金繳納最后5年有“養老金繳納補貼制度”。

在有限地范圍內,國家會給予養老金繳納一定數額的補貼,來提高繳納積極性、減輕領過就業人員繳納負擔,“國家買單”那一定比例。

足見,

對于養老金繳納而言,涉及多頁重要影響因素(數據),包括退休時上年度全省(市)在崗職工月平均工資、本人指數化月平均繳費工資、繳費基數、指數化視同繳費基數和視同繳費年限等。每一個數據都對要退休以后每月拿到的養老金多少有著重要影響。因此,對于養老金繳納一定要按照“多繳多得,長繳多得”的原則去繳納。

希望有所啟發。

網友回答:

肯定重要,這是無疑的!其實養老保險每一年都很重要,沒有哪一年不重要。

為什么說最后五年最重要呢?主要有這樣兩點。

1、最主要的是社平工資對基礎養老金的影響。

養老金主耍由基礎養老金和個人賬戶養老保險金組成。而基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2x繳費年限ⅹ1%!

如果題主在退休前5年不再繳納社保費,那么題主在辦理退休時,基礎養老金的計算就只能參考5年前的社平工資來進行,所以這個差距其實還是挺大的。

舉例說明一下,假如題主2025年退休,從現在開始不再繳納社保,那么到退休時社平工資便只能參照2020年當地的標準來計算,而不是按照2025年當地標準來計算。

因此題主所在地社平工資2020年假如是4500元,則有可能在2025年時社平工資為6000元左右,那么基礎性養老金就會少很多。

2、對個人賬戶養老保險金的影響。

通常來說有工作單位的人,工資收入往往是最后較高,這主要與我們當前的工資體系有關系,很多時候都是比資歷比胡子長。

因此在最后5年時間,可能繳納的社保費要更多,個人賬戶養老保險金的余額也會相應的增多,所以不能小視最后5年所繳納的社保,其影響并不是那么簡單。

而且繼續繳納這5年社保,它還會增加繳費時間,從而對我們的基礎養老金也會產生很大的影響。

我們都知道社保遵循“多繳多得,長繳多得”的原則,所以社保繳納不管是平時還是最后5年,都應該堅持繳到退休,這樣才能給自已老年生活一個好的保障。好了,我就簡單的分析到這里,希望我的回答能夠給你幫助。

以上分析,僅供參考。若有興趣,可以關注【視職場】,將會帶給你更多的職場知識,幫助你解決職場困惑。歡迎在下方評論區留言發表你的看法與觀點!

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網友回答:

你好,很高興回答這個問題。社保的最后五年確實最重要。具體原因如下:養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖9

1,靈活就業人員社保:很多地區對于靈活就業人員距離退休年齡最后五年繳納社保是有補貼的,也就是說最后五年個人繳費會相應低點。所以最后五年一定要堅持繳費。養老金也是遵循多交多得的原則。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖10

2,企業人員社保:企業性質不同,比如私企,老板給員工繳納社保多數選擇當地最低繳費基數,這樣產生的費用少,對他們有利,沒有辦法約束他們。機關事業單位國企央企的工作人員,最好在崗工作堅持到退休,像我們企業工作的,到了年齡就內退,內退后社保繳費就低了,這個繳費標準是參考上年度工資總收入的,收入低了,繳費自然低了,養老金賬戶金額少了,到手的養老金肯定就少了。所以最后五年的社保,對養老金影響還是挺大的。每個月比別人少幾百,你自己算算呢!

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖11再次提醒:沒有交社保的朋友趕緊去辦理社保,別看自己現在能賺錢,想想老了沒有勞動能力時怎么辦?一萬塊錢存銀行和交社保相比,差距肯定很大。

網友回答:

養老保險最后五年當然是最重要的五年了。養老保險最后五年,關系到你退休以后到底能夠拿到多少養老金的問題,當然是最重要的五年了。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖12從基礎養老金來看

從目前我國養老保險政策來看,現在退休人員的養老金由基礎養老金加上個人賬戶養老金組成。對于基礎養老金來說,如果按照公式來看,就是跟退休前上一年的全省在崗職工月平均工資和自己的指數化月平均工資有關系了。

養老保險最后五年最重要嗎?你怎么看?插圖13

這樣來說,如果你退休前一年全省平均工資高,而你的工資也高,這樣你的養老金適當多繳納一些,那么可能在退休時獲得的養老金就可能會高一些。

因此,養老保險后五年很重要,實際上最后一年繳納的標準和工資水平可能更加的重要。因為退休最后一年繳納的養老金水平直接決定了你的基礎養老金的高低。

從個人賬戶來看

從個人賬戶養老金來看,個人賬戶養老金越高,那么退休時候獲得的養老金收入就會越高。而且個人賬戶養老金也跟退休年齡有關系,退休年齡是55歲,除以170,如果退休年齡是60歲,那么就除以139。也就是說,退休年齡越晚,那么個人賬戶養老金就會算的高一些。

因此,對于個人賬戶來說,最后五年繳納養老保險也是相當重要的,如果你在最后五年堅持繳費,讓自己的個人賬戶養老金更高一些,那么到退休時候,退休時候個人賬戶養老金就能夠發放的更多一些。

結論

綜上所述,最后五年繳納養老金是非常重要的,從基礎養老金和個人賬戶來看,最后五年都是比較重要的,特別是最后一年繳納的養老金更是對你退休以后實際獲得的養老金關系比較大。

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